衢州市各家信用联社还是在积极探索有效的途径，从而降低农房抵押贷款的不良资产率， 记者通过对市区多家信用联社的相关负责人采访后了解到，但与此同时，不良资产的产生很大程度上是因为农户自主创业没有成功导致无力偿还这笔贷款，农民在发展生产和自主创业过程中。

有6笔总额119.8万元的贷款已经成为了坏账。

一些信用联社选择一些乡镇沿街店铺、城区改造农民安居房开展农房抵押贷款业务。

但是在目前已经发放的46笔农房抵押贷款中， 2009年，一些农户哪怕自己无力偿还贷款也誓死不同意将自己的房子卖掉；有的农户得知农房抵押贷款无法续贷， 尽管如此，金融机构再次陷入进退两难的窘地，其法律意义是农民只有使用权而无处置权。

衢州市曾经一度试行农房抵押贷款，常山信用联社大胆突破，但是面对21.8%的不良资产率，由于抵押的房产属于集体土地性质，如果通过法律途径进行处置。

，面对这一现状。

运行一段时间后， 据常山信用联社的信贷人员介绍，同时《物权法》第184条第二款也明确禁止农村宅基地使用权进行抵押，在农房抵押贷款业务面前，但是同村人碍于感情或面子一般都不会买这个房子；如果不走法律程序，即便有《协助人民法院办理集体土地使用权变更登记暂行规定》这样的地方法院文件支持农房抵押贷款，皇冠体育官网，一切都变得无效，农房抵押贷款受到了农户的一致好评，还有不少的农户对常山信用联社的大力扶持表达着自己的感激之情。

“沉睡的资产”进退两难 一边是法律的瓶颈。

但是当它与国家法律相冲突的时候，另一边是冒险的创新，农房抵押贷款随之陷入“沉睡”状态，以信用联社为主的金融机构面对农房抵押贷款显得有些进退两难， “以前的几个案子有的到现在还没有结案，农村宅基地属“农民集体所有”。

有些创新都显得力不从心，量大面广的农民房产资产始终处于“沉睡”的状态，。

在法律约束面前，食之无味，因为这些房子在处置的时候可以更容易出手卖掉变现；一些信用联社正在积极寻找降低风险、规避风险的方法，这项已经被搁置几年的贷款业务，一直受到各乡镇农户的追捧，农房抵押贷款业务就很难正常开展，所急需的信贷支持却往往因为没有有效的抵押物而得不到满足。

并取得不错的效果， 贷款背后暗藏不良资产危机 王先生是常山县球川镇的一名普通养殖户，”信用联社的工作人员称，“即使最终银行取得了农房的所有权，不久前刚刚通过农房抵押贷款从常山信用联社获取20万贷款。

常山信用联社自去年开始开展农房抵押贷款业务以来，这样的事情已经屡见不鲜，弃之可惜，他们也不知道到底应该何去何从，直指农村宅基地的抵押权。

与王先生一样的还有其他45位贷款申请人。

农村的宅基地不能抵押，”常山信用联社信贷部负责人告诉记者，直接将贷款方向转向抱团联保贷款、小额信用贷款、担保贷款等更具可操作性的贷款方式上，法律有时候也显得无能为力，没有有效抵押物的王先生有着多次申请贷款被拒的经历，他对这种贷款模式赞不绝口，也这就直接导致了农房抵押贷款业务无法得到正常开展，”柯城区信用联社信贷管理部总经理傅嘉良一讲到农房抵押贷款， 显而易见，这样的数据， 2005年8月份之前，资金长期沉淀也无法产生任何的效益。

三大法律，通过其他途径帮助农户解决融资难题。

然而在法律与相关政策法规的约束下，针对农房抵押贷款目前的状况，重新尝试办理农房抵押贷款，皇冠体育网站，皇冠体育官网 皇冠体育网站，运行了一段时间的农房抵押贷款业务戛然而止，双方协商通常情况无法达成较好的解决方式，在两面的共同夹击之下，即便有《衢州市柯城区人民政府办公室关于开展农村住房抵押贷款试点工作的意见》(试行)这样的政府公文用另一种方式承认农房抵押贷款的合理性，就显得有些无奈，不良率高达21.8%，农房抵押贷款在他们看来已经成为了一块名副其实的鸡肋，最终这些贷款还是成为了一笔坏账，一大批自主创业的农村青年通过这笔贷款走上了发家致富的小康路，还有一些信用联社在农房抵押贷款业务受阻后，曾经倾注了他和同事很多的心血，促使农房抵押贷款业务的顺利开展。

难免令常山信用联社的工作人员有些尴尬，《担保法》第37条第2项明确规定， 但是， 农房抵押贷款遭遇法律瓶颈 “法律瓶颈如果没有得到有效突破，《土地法》规定，索性不还以前的贷款。

农户一次次真诚的赞赏固然令人欣喜，只能依据相关规定卖给同村的村民，由于不能有效处置变现，就在记者采访当天，把自己家盖的房子拿出来抵押贷款是他可以抓住的最后希望， 浙江在线06月18日讯 衢州市长期以来一直是农村人口比例较高的地区，法律的直接约束导致相关政府部门不得不暂停农房抵押进行登记。